I. Văn bản pháp luật quy định và các văn bản liên quan
Văn bản quy định trực tiếp:
Công văn số 6190/NHNN-TT do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) ban hành. Văn bản này yêu cầu các ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài triển khai dịch vụ cho phép khách hàng cá nhân đăng ký hạn mức giao dịch kèm thời gian chờ trước khi tiền được chuyển tới người nhận.
Các văn bản pháp luật liên quan:
Thông tư số 50/2024/TT-NHNN (đã được sửa đổi, bổ sung): Quy định về việc xác nhận các thao tác đăng ký, điều chỉnh hạn mức, thời gian chờ hoặc xử lý yêu cầu dừng giao dịch, kết hợp xác minh thông tin chủ tài khoản hoặc xác thực qua tài khoản định danh điện tử mức độ 2 (VNEID).
Thông tư số 40/2024/TT-NHNN (được sửa đổi bởi Thông tư số 41/2025/TT-NHNN): Quy định về hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán và các biện pháp đảm bảo an toàn, bảo mật hệ thống.
Thông tư số 17/2024/TT-NHNN (khoản 2 Điều 19): Quy định ngân hàng phải thường xuyên cảnh báo, hướng dẫn khách hàng về phương thức, thủ đoạn tội phạm và bảo mật thông tin tài khoản an toàn.
Thông tư số 30/2025/TT-NHNN: Quy định từ ngày 01/4/2026, các ngân hàng phải chấm dứt dịch vụ cho phép khách hàng đặt biệt danh (nickname), số điện thoại thay thế cho số tài khoản gốc nhằm giảm thiểu rủi ro chuyển nhầm tiền và nâng cao khả năng xác minh chính chủ dòng tiền.
II. Nội dung chi tiết của cơ chế "Thời gian chờ 24 giờ"
Khái niệm "Thời gian chờ": Là khoảng thời gian tính từ khi khách hàng thực hiện lệnh chuyển tiền trực tuyến đến trước khi tiền thực tế được ghi có vào tài khoản người thụ hưởng. Trong khoảng thời gian này, khách hàng có quyền yêu cầu dừng giao dịch để giữ lại tiền.
Phạm vi áp dụng: Áp dụng đối với các giao dịch chuyển tiền trong nước thực hiện trực tuyến qua Internet Banking và Mobile Banking.
Đối tượng áp dụng: Quy định này không áp dụng đại trà cho mọi giao dịch mà chỉ kích hoạt trong các trường hợp:
Giao dịch chuyển tiền tới tài khoản thụ hưởng mới (chưa từng có trong lịch sử chuyển tiền từ tài khoản của khách hàng đó). Cụ thể là tài khoản chưa từng nhận giao dịch có giá trị bằng hoặc lớn hơn mức hạn mức đã đăng ký từ chính khách hàng trong vòng một năm liền kề trước đó.
Các giao dịch vượt hạn mức chuyển tiền mà khách hàng đã chủ động đăng ký trong vòng một năm liền kề.
Hạn mức và thời gian chờ cụ thể:
Thời gian chờ tối thiểu: Quy định bắt buộc là tối thiểu 24 giờ tính từ thời điểm thực hiện lệnh chuyển tiền.
Trường hợp khách hàng chủ động: Khách hàng cá nhân được tự lựa chọn hạn mức giao dịch và thời gian chờ phù hợp với nhu cầu và mức độ chấp nhận rủi ro của mình.
Trường hợp khách hàng không đăng ký (Cơ chế mặc định): Ngân hàng sẽ tự động áp dụng hạn mức mặc định là 400 triệu đồng cho mỗi giao dịch cùng thời gian chờ tối thiểu là 24 giờ đối với các giao dịch thuộc phạm vi áp dụng. Khách hàng hoàn toàn có thể chủ động thay đổi hạn mức, thời gian chờ hoặc hủy dịch vụ này bất kỳ lúc nào nếu không muốn tiếp tục sử dụng.
Lộ trình triển khai:
Chậm nhất ngày 01/11/2026: Các ngân hàng phải gửi kế hoạch triển khai, phạm vi thực hiện và đầu mối liên hệ về NHNN để theo dõi.
Trước ngày 01/3/2027: Toàn bộ hệ thống ngân hàng phải hoàn tất việc triển khai dịch vụ này tới người dùng.
III. Các lưu ý quan trọng
Cơ chế bổ sung, không thay thế: Thời gian chờ 24 giờ hoạt động như một lớp phòng vệ bổ sung do chính khách hàng chủ động thiết lập. Cơ chế này không thay thế các biện pháp bảo mật hiện hành khác như xác thực sinh trắc học (bắt buộc với giao dịch trên 10 triệu đồng), mã OTP, xác thực đa yếu tố hay hệ thống giám sát giao dịch bất thường.
Tạo "khoảng đệm" tâm lý: Quy định này đặc biệt hữu ích trong các kịch bản lừa đảo công nghệ cao khi nạn nhân bị thao túng tâm lý và ép buộc chuyển tiền gấp. 24 giờ chờ đợi là khoảng thời gian quý báu giúp người dùng lấy lại bình tĩnh, kiểm tra lại thông tin, trao đổi với người thân hoặc liên hệ khẩn cấp với ngân hàng.
Kinh nghiệm quốc tế: Đây là giải pháp an toàn bảo mật tiên tiến đã được chứng minh hiệu quả và áp dụng tại nhiều quốc gia và vùng lãnh thổ như Anh, Singapore, Australia, Ấn Độ và Đài Loan.
Lưu ý về các giao dịch lớn (trên 500 triệu đồng): Theo Thông tư 40/2024/TT-NHNN, các giao dịch liên ngân hàng từ 500 triệu đồng trở lên sẽ không được tự động chia nhỏ để đi qua kênh chuyển nhanh Napas 24/7 như trước. Toàn bộ các giao dịch từ 500 triệu đồng trở lên sẽ đi qua luồng xử lý thường (mất ít nhất 4 giờ làm việc hoặc kéo dài sang ngày làm việc tiếp theo nếu ngoài giờ hành chính hoặc ngày nghỉ). Khách hàng cần chủ động chia nhỏ giao dịch dưới 500 triệu đồng nếu có nhu cầu chuyển gấp.
IV. Hướng dẫn chi tiết dành cho người dùng
1. Hướng dẫn thiết lập hạn mức phù hợp từng đối tượng
Ngân hàng Nhà nước khuyến nghị người dùng không nên áp dụng một hạn mức chung mà nên tùy biến theo nhu cầu thực tế:
Người ít giao dịch giá trị lớn: Nên đăng ký thiết lập hạn mức giao dịch thấp để mở rộng phạm vi tài khoản thụ hưởng mới được bảo vệ.
Người kinh doanh, giao dịch thường xuyên: Nên chọn hạn mức cao hơn để đảm bảo các hoạt động thanh toán phục vụ sản xuất, kinh doanh không bị gián đoạn.
Người cao tuổi, ít sử dụng công nghệ: Nên thiết lập hạn mức thận trọng (thấp hơn) do nhóm đối tượng này thường có nguy cơ cao trở thành mục tiêu của các hành vi lừa đảo.
Thiết lập theo công năng tài khoản: Nếu sử dụng nhiều tài khoản, người dùng nên cài đặt hạn mức khác nhau. Tài khoản chi tiêu hàng ngày đặt hạn mức linh hoạt; tài khoản tích lũy hoặc quản lý nguồn tiền lớn thì chọn hạn mức thận trọng hơn để tối ưu hóa việc kiểm soát rủi ro.
2. Quy trình yêu cầu dừng giao dịch trong thời gian chờ
Khi phát hiện dấu hiệu bất thường, nghi ngờ bị lừa đảo hoặc đơn giản là thay đổi nhu cầu chuyển tiền trong khoảng thời gian chờ 24 giờ:
Bước 1: Khách hàng gửi yêu cầu dừng giao dịch trực tiếp trên ứng dụng ngân hàng số hoặc liên hệ khẩn cấp với tổng đài hỗ trợ của ngân hàng.
Bước 2: Hệ thống ngân hàng yêu cầu xác minh thông tin chủ tài khoản theo quy định nghiêm ngặt (áp dụng Thông tư 50/2024/TT-NHNN hoặc xác thực qua tài khoản định danh điện tử VNeID mức độ 2) nhằm phòng ngừa trường hợp mạo danh.
Bước 3: Sau khi xác minh thành công, ngân hàng sẽ thực hiện xử lý dừng lệnh chuyển và hoàn trả tiền vào tài khoản cho khách hàng.
3. Quy trình thực hiện giao dịch của ngân hàng
Trước khi một giao dịch thuộc diện "thời gian chờ" được thực hiện, hệ thống ngân hàng bắt buộc phải hiển thị thông báo rõ ràng trên màn hình.
Khách hàng phải bấm xác nhận đã đọc, hiểu và đồng ý với cơ chế trì hoãn này thì lệnh chuyển tiền mới được khởi tạo.
Toàn bộ nhật ký, lịch sử giao dịch và các thao tác xác nhận sẽ được ngân hàng lưu trữ chặt chẽ theo quy định của pháp luật về giao dịch điện tử để phục vụ công tác tra soát, giải quyết tranh chấp khi cần thiết.
V. Lời khuyên từ chuyên gia
Tài khoản tiết kiệm/tiền lớn: Cài hạn mức bảo vệ thấp để ngăn lừa đảo thao túng tâm lý.
Người kinh doanh: Chuyển thử 1 giao dịch nhỏ trước cho đối tác mới để đưa vào danh sách "tin cậy", tránh bị giữ tiền khi cần chuyển gấp.
Nếu lỡ chuyển nhầm/bị lừa: Vào app bấm Hủy giao dịch ngay hoặc gọi hotline ngân hàng, dùng VNeID mức 2 để xác minh nhận lại tiền trong "24 giờ vàng".
Nếu cần hỗ trợ tư vấn pháp lý và thực hiện các thủ tục liên quan về các tranh chấp Dân sự. Quý khách hàng vui lòng liên hệ Luật Nam Sơn LST hoặc Luật sư Nguyễn Thành Trung (Ls Trung) thông qua đội ngũ hỗ trợ:
1. Thư ký Tình: 0985 536 299
2. Trợ lý Hoàng: 0965 455 832
3. Trợ lý Hồng Anh: 0966 651 840
4. Thư ký Nguyệt Hà: 0386 912 828
5. Thư ký Hồng Hà: 0933 340 866
📱 Fanpage: NAM SƠN LST Law Firm
📌 Lưu ý: Vui lòng liên hệ qua điện thoại để được hỗ trợ nhanh chóng (không tiếp nhận tư vấn qua Messenger).
